Страховые компании, работающие с автомобилистами, давно настаивают на решительных переменах в этой с...
С июля 2017 года начала действовать новая программа государственной поддержки автомобильной промышле...
cup 

Прямое возмещение убытков по ОСАГО

Несколько лет назад на российском рынке автомобильного страхования появился новый заманчивый продукт: прямое возмещение убытков по ОСАГО. Эта услуга позволяет страхователю в случае наступления страхового случая обращаться за страховой выплатой не в компанию виновника ДТП, а в свою страховую компанию (СК).

С одной стороны это кажется очень удобным. Но в этой схеме, как, пожалуй, и во всем “бизнесе по-русски” существует немало подводных камней. Сегодня мы предлагаем разобраться в том, какие преимущества дает услуга прямого возмещения убытков при ДТП и какие у этой услуги есть скрытые недостатки.

Принципиальная сущность услуги

Прямое возмещение убытков по ОСАГОКак было сказано выше, услуга прямого возмещения убытков по ОСАГО предполагает возможность потерпевшего истребовать возмещение вреда, причиненного его имуществу, непосредственно в той СК, которая застраховала ответственность потерпевшего. И если при традиционной схеме страхователь вынужден обращаться в СК виновника аварии, то в рассматриваемом случае возмещение вреда ложится на плечи “его” компании. Таким образом, клиенту СК совершенно безразлично, как именно ему произведут страховые выплаты.

Вводя подобную услугу, страховщики действовали с благими намерениями, стремясь предоставить своим клиентам более высокий уровень обслуживания. Именно так работает схема прямого возмещения убытков (ПВУ) в развитых странах. Но в нашей стране все происходит несколько иначе.

Начнем с того, что для получения страховых выплат в рамках рассматриваемой схемы должны быть соблюдены следующие условия:

1. В результате аварии вред был причинен только материальным ценностям;
2. Участниками ДТП были два транспортных средства;
3. Гражданская ответственность обоих участников аварии застрахована по ОСАГО.

Примечательно, что не все российские страхователи входят в Соглашение о прямом возмещении убытков. Если СК виновника аварии не входит в это соглашение, потерпевший не сможет получить страховую выплату в рамках ПВУ.

Система взаиморасчетов между страховыми компаниями в настоящее время выстроена так, что страховщик потерпевшей стороны производит страховые выплаты своему клиенту, после чего истребует эти средства у страховщика виновника ДТП. Это требование выставляется на фиксированную сумму, которая определена в вышеупомянутом Соглашении о прямом возмещении убытков.

Российская практика

На деле выяснилось, что некоторые компании, предлагающие прямое возмещение убытков по ОСАГО в 2016 году, оказались в резком плюсе, другие – в явном минусе. Эксперты страхового рынка утверждают, что эта ситуация сложилась в связи с манипулированием фиксированными суммами. Клиент СК получает в рамках страховых выплат заведомо меньшую сумму, в свою очередь, страховщик виновника ДТП впоследствии возвращает страховой компании клиента большую сумму.

При этом практикующие такие схемы страховые компании стремятся максимально занизить размер выплаты клиенту. В некоторых СК разница размера выплат по ОСАГО в рамках ПВУ, по сравнению с размерами выплат вне ПВУ достигает 50%. Это обстоятельство попросту дискредитирует не только ПВУ, но и ОСАГО в целом.

В наиболее невыгодной ситуации оказываются страховые компании, портфель которых состоит из значительного количества дорогостоящих автомобилей. Ведь в основу расчета фиксированных сумм выплат по ПВУ положены средние размеры выплат, производимых всеми страховыми компаниями.

Страховщик, в портфеле которого преобладают договоры ОСАГО дорогих автомобилей, при наступлении страховых случаев выплачивает большие суммы в рамках ПВУ, но получает при этом он ровно столько же, сколько страховщик, возместивший ущерб по менее дорогостоящему автомобилю. Надо ли говорить, что для последнего такие обстоятельства становятся источниками извлечения дополнительной прибыли.

Схемы “селекции убытков”

Для максимизации доходов некоторые страховые компании выполняют т.н. “селекцию убытков”. Ее можно условно разделить на несколько видов.

К примеру, страховщик может выполнять страховые выплаты, если сумма ущерба меньше фиксированной суммы, при этом отказываясь производить выплаты, если размер ущерба выше фиксированной суммы. Так, СК может быстро выплатить неоспариваемую часть, которая составляет лишь некоторый процент от фиксированной суммы, выплачивая оставшуюся сумму лишь по решению суда.

Расчет таких страховых компаний состоит в следующем: чем больше мелких выплат произведет СК, тем выше будут ее финансовые результаты, поскольку фиксированная сумма от каждой выплаты страховщику возмещается в любом случае, вне зависимости от размера самой выплаты.

Страхователь в проигрыше

Поверив заманчивым рекламным лозунгам (прямое возмещение убытков по ОСАГО за несколько дней), при наступлении страхового случая клиент может оказаться в ситуации, когда его интересы оказываются далеко не на первом месте. Например, при небольшом размере ущерба страховщик виновной стороны может отказаться от акцептации заявки, используя самые разнообразные формальные предлоги. В результате пострадавшее в ДТП лицо будет вынуждено идти по традиционному пути возмещения убытков, утрачивая все преимущества, на которые рассчитывал, заключая договор.

Если же размер убытка велик, пострадавшему нередко приходится сталкиваться с противодействием, как со стороны его страховой компании, так и со стороны страховой компании виновника ДТП.


В результате, потеряв уйму времени, пострадавшему ничего не останется, кроме как согласиться на минимальную из возможных выплат. Ему сильно повезет, если его страховая компания окажется добропорядочной. Справедливости ради стоит сказать, что такие компании на российском рынке все-таки присутствуют. Но, к сожалению, складывается такая ситуация, что именно эти страховщики в наибольшей степени теряют в результате действий не слишком щепетильных коллег по страховому рынку.

Ситуация может зайти в тупик

Итогом сложившейся ситуации стало то, что средний размер выплат в рамках ПВУ стал на 25-40% ниже обычных выплат, производимых в рамках традиционных страховых схем. Таким образом, стремясь защитить интересы клиентов и повысить уровень обслуживания, страховые компании пришли к абсолютно противоположному результату.

При этом выяснить, какие страховые компании используют серые схемы “селекции убытков”, предельно просто. Для этого надо лишь проанализировать статистику страховщиков по выполнению выплат. Те компании, средний размер выплат которых значительно снизился после введения прямого возмещения убытков по ОСАГО, можно смело отнести к разряду подозрительных.

Между прочим, среди таких недобросовестных страховщиков встречаются весьма крупные и солидные организации. Надо ли говорить, что все это способно полностью дискредитировать еще не успевшую заработать на полную мощность систему ПВУ.

Применение некоторыми участниками рынка страховых услуг вышеописанных селекционных схем может привести к адекватному ответу со стороны добросовестных компаний. Результатом этой практики может стать практически полное игнорирование интересов клиента.

Источник фото: http://www.photl.com/



Тоже интересно:
Поиск по сайту